Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Платежные системы в России плюсы и минусы электронных платёжных систем». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В России системы электронных платежей имеют долгую историю. Так, первая система CyberPlat была создана в далеком 1997 году, а первая транзакция через нее была проведена годом позднее. Уже к началу 2000-х годов в России действовало несколько систем, в том числе PayCash (из которой позднее появились Яндекс.Деньги), Webmoney (запущенная в 1998 году), RUpay (позднее преобразованная в RBK Money). Параллельно в мире развивались системы PayPal, Neteller, E-gold и другие.
Альтернативные варианты – интернет-банки, системы переводов
Оплата в интернете может производиться не только через электронные платежные системы. Многие интернет-магазины дают возможность клиентам оплачивать покупки через другие варианты – непосредственно с банковской карты или через систему интернет-банка.
Практически у каждого в нашей стране есть банковская карта, и не одна. При этом банки-эмитенты, выпускающие карты, обычно предлагают для своих клиентов системы интернет-банкинга. Самой известной такой системой является Сбербанк Онлайн, через эту систему можно оплачивать множество разных платежей, а тарифы зачастую ниже, чем при оплате через отделения банка. Важным преимуществом является то, что клиент может оплачивать счета непосредственно со своих счетов, не переводя их на кошельки в других системах.
Но самый простой, быстрый и выгодный способ оплаты – это Система быстрых платежей, где можно переводить с карты на карту до 100 тысяч рублей в месяц без комиссии и моментально. Правда, для этого нужно иметь карту банка, подключенного к СБП (к системе подключились практически все банки в стране).
Помимо систем интернет-банкинга, многие пользуются системами денежных переводов. Зачастую такие системы предлагают низкие тарифы на переводы, при этом переводы осуществляются за несколько минут вне зависимости от местонахождения получателя.
Плюсы электронных платежных систем
- Практически мгновенное проведение транзакций, денежных переводов, оплаты товаров, обмена валют.
- Из-за отсутствия развернутой физической инфраструктуры стоимость онлайн-транзакции стремится к нулю. Большинство электронных платежных систем в Сети стараются совсем не брать комиссионные с рядовых пользователей.
- Приватность и анонимность. Это привлекательный момент для множества полулегальных онлайн-сервисов типа адалт-услуг или гэмблинга.
- Простота и скорость открытия электронных счетов.
- Пополнение кошельков и перевод средств в реальные банки.
- Безопасность транзакций. Если опустить момент доверия к самой платежной системе, то защитить валютные операции на цифровом уровне можно гораздо надежнее, чем на физическом. Перевести веб-валюту по шифрованному интернет-каналу — это вам не передавать чемодан с долларами на заброшенном складе.
Больше всего онлайн-платежными системами любят пользоваться фрилансеры для расчетов с удаленными заказчиками, игроки виртуальных казино, покупатели интернет-магазинов, инвесторы . Постепенно в инфраструктуру цифровых платежей втягиваются офлайн-сервисы. Очень просто и быстро пополнить цифровой валютой счет мобильного телефона, оплатить интернет-тариф, даже рассчитаться за некоторые коммунальные услуги.
ЦБ — регулятор рынка платежных систем
Эмиссия платежных карт в России
Из общего объема эмиссии 235 956 млн карт составили дебетовые (расчетные) карты – 88,3%, на кредитные продукты пришлось 31 263 млн карт – 11,7% эмиссии. При этом доля дебетовых карт в структуре эмиссии платежных карт в Российской Федерации увеличилась на 0,1%, а доля кредитных карт, наоборот, сократилась на 0,1% по сравнению с прошлогодним показателем за аналогичный период. Отметим, что снижение доли кредитных карт в структуре эмиссии продолжается уже второй год (в 2015 году их доля сократилась на 1%). Однако, по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ), банки увеличили выдачу кредитных карт на 14% за третий квартал 2017 года. Всего за июль-сентябрь 2017 г. банки выдали 2,31 млн карт с общим кредитным лимитом более 145,96 млрд рублей, за аналогичный период прошлого года было выдано 2,02 млн карт с лимитом более 106,88 млрд руб. Эксперты считают, что основной причиной роста числа выданных кредитных карт в III квартале стало последовательное снижение ключевой ставки ЦБ и последовавшее за этим снижение процентных ставок по кредитам.
Необходимо отметить, что российские банки выпускают также предоплаченные карты, суммарное количество которых в обороте довольно значительно, по разным оценкам, существенно превышая количество эмитированных кредитных карт.
«Существует целый ряд конкурирующих факторов, которые вкупе внесли свой вклад в общую негативную тенденцию, либо, наоборот, сглаживали падение, — отметил PR-директор PriceFree Макс Огнев. — Безусловно, главным моментом явилась значительная девальвация российской валюты, которая перекрыла здесь все остальные факторы по своей значимости».
Следующим негативным моментом, по его словам, стало начало сползания российской экономики в экономическую рецессию и значительный отток капитала, которые имели место на всех сегментах рынка и играли здесь значительную роль.
«В середине года и геополитические риски, и валютная турбулентность, и снижение платежеспособности клиента стали в совокупности определенным шоком для всего сегмента: с весны по практически конец осени мы наблюдали фактическую приостановку в инвестиционных проектах. В этом плане ситуация начинает оживляться только сейчас, когда стартапы становятся все более и более привлекательны», — считает Макс Огнев.
По его мнению, стоит выделить определенные сегменты, которые выступили «лидерами» падения. «В электронные платежи, например, активно интегрированы денежные переводы. Из-за девальвации российской валюты значительно просел как объем сектора, так и уменьшилось клиентское портфолио. Рабочие мигранты стали уезжать из страны, видя бесперспективность заработков в российском рубле. Значительное проседание сектора денежных переводов рикошетом ударило по всему сегменту электронных платежей», — рассказал представитель PriceFree.
Среди сглаживающих факторов падения в компании назвали инерцию скорости, которую набрал рост рынка электронных платежей до 2014 г. Он практически рос кратно, равно как и росла капитализация игроков, работающих на этом сегменте.
По данным PriceFree, серьезно скорректировались в долларовом выражении все сегменты рынка электронных платежей: практически в 3 раза упал сегмент электронных кошельков (до $1,3-$1,7 млрд), примерно в 2,5 раза упал онлай-шоппинг. Причиной этого стало не только обесценивание рубля, но и существенное проседание всей туристической индустрии, заказы от которой в значительной степени оплачивались онлайн (покупка билетов, бронирование отелей), пояснили в компании. В этом сегменте при его значительных оборотах в 2013 г., по подсчетам PriceFree, произошло падение с $13 млрд до $5 млрд в ушедшем году.
Преимущества и недостатки ЭПС
Электронные платежные системы выгоднее, чем сотрудничество с банком. Оператор получает прибыль в виде комиссии от каждой проведенной операции, а плательщик не несет расходы на инкассацию и обслуживание счета. Клиент платежной системы получает целый ряд преимуществ:
-
удобство – нет необходимости посещать банк или банкомат, платеж можно выполнить за несколько кликов, не выходя из дома;
-
надежность – если не пренебрегать элементарными правилами хранения конфиденциальных данных, то переводы в ЭПС безопасны;
-
неограниченность использования – электронные деньги могут храниться на счете в течение любого периода;
-
бесплатное обслуживание – дополнительно средства удерживаются только при переводах, само обслуживание такого счета бесплатное;
-
оперативность переводов– если в платежах не участвуют третьи лица, то они проводятся буквально за несколько секунд;
-
прозрачность – в личном кабинете всегда можно уточнить назначение и получателя платежа, а также изучить выписку об операциях, выполненных ранее.
Критерии выбора электронной платежной системы для бизнеса
Использование электронных денег и современных платежных систем дает целый ряд преимуществ. Главные из них – это высокая скорость выполнения операций, их безопасность, возможность интеграции с сайтом или электронным магазином, совершение платежей в валютах множества государств, а также в криптовалютах.
Однако электронные платежные системы имеют и недостатки, например, комиссия от каждой операции. На некоторых сервисах ее размер может составлять значительную долю от суммы транзакции.
Чтобы выбрать идеальный сервис именно для ваших нужд, необходимо оценить платежную систему по ряду показателей.
-
Наличие онлайн-кассы
Важнейшее значение для бизнеса имеет бесперебойность и оперативность платежей, а также соблюдение требований Федерального закона № 59-ФЗ «О маркировке товаров». Для решения этих задач необходимо использовать онлайн-кассу.
Плюсы этого инструмента:
-
Составление квитанций и выдача покупателям чеков об оплате непосредственно при совершении транзакции.
-
Направление сведений в органы ФНС и ОФД.
-
Интеграция с программой 1С.
-
Маркировка товаров в автоматическом режиме.
Как выбрать электронную платёжную систему
Чтобы выбрать подходящую электронную платёжные систему, нужно обозначить для себя следующие условия:
- Представляет ли ЭПС услуги в регионе. Обычно, на главной странице платёжной системы имеется список обслуживаемых стран или можно прочесть об этом в пользовательском соглашении.
- Где зарегистрирована и кто проводит финансовый надзор. Многие финансовые компании открываются в оффшорах, для уменьшения разных финансовых издержек и условий осуществления деятельности (Панама, Белиз и другие). Есть электронные платёжные системы, работающие под контролем финансовых регуляторов с жесткими условиями.
- Способы ввода и вывода средств должны быть те, которыми сможете воспользоваться: банковские карты или переводы, другие ЭПС, терминалы, электронные обменники, обналичивание через дебетовые карты от платёжных систем и др.
- Комиссии по операциям.
- Валюты счёта.
- Осуществляет ли выпуск дебетовых и виртуальных карт.
- Отзывы об электронной платёжной системе в Интернете.
- Функциональность сервиса. Для бизнеса — подключение приёма платежей через сайт, возможность массовых выплат клиентам.
- Нужна ли верификация и какие при этом лимиты по операциям.
Это основное, на что нужно обратить свое внимание при выборе электронной платёжной системы в Интернете.
Рейтинг, какие лучшие
Итак, какие самые лучшие платежные системы? Как вообще определить лучшую ПС? Выбор зависит от потребностей пользователя. Кому-то важен механизм вывода денег и размер комиссионных. Для других необходима высокая скорость денежного перевода. Третьим нужно простое и дешевое пополнение кошелька с использованием разнообразных платежных инструментов.
Основные принципы интернет-коммерции диктуют выбор таких факторов, как:
- самые популярные ПС на сайтах магазинов;
- удобный функционал;
- оперативность вывода денег;
- наличие бонусов.
Рейтинг — топ платежных систем – 5 лучших по итогам 2018 года:
- Яндекс Деньги. Быстрый перевод средств. Производятся все типовые операции по оплате услуг и покупок.
- Webmoney. Низкие комиссионные, быстрая аттестация, высокий уровень безопасности. Позволяет работать с различной валютой, в том числе с криптовалютой.
- QIWI. Отличается простым в употреблении кошельком, удобным функционалом. Можно заводить как обычные, так и виртуальные карты, получать скидки в известных торговых фирмах.
- Payeer. Набирающий популярность зарубежный платежный сервис. Оперативное пополнение и вывод средств, низкие комиссии.
- AdvCash. В системе вы найдете все для международных расчетов. Большим плюсом можно отметить нулевую комиссию за внутрисистемные переводы. Сервис набирает свою аудиторию, с ним начинают сотрудничать все большее число магазинов.
Какая платежная система без комиссии?
На сегодня возможны операции по пополнению кошелька и вывода денег с него без комиссии в RBK Money. Такой вывод можно произвести только на банковский счет физлица или на пластик. В качестве примечания следует отметить, что зачисляются средства через 3 рабочих дня.
Mastercard – международная платежная система, основанная в США. Аналог и конкурент Visa. При возникновении именовалась Interbank / Master Charge. Основная сфера деятельности – обработка платежей, совершенных дебетовыми и кредитными картами одноименного бренда.
К дебетовым картам, выпускаемым компанией Mastercard, относится карта Maestro. Отличия Maestro от Mastercard основаны на том, что первая является самым базовым продуктом, функционал которой ограничен по сравнению с полноценными картами системы.
Преимущества платежной системы Mastercard:
- Платежные операции производятся практически повсеместно в международных масштабах. Покрыто 210 стран мира;
- Наличие своей бонусной программы;
- Оперативная поддержка клиентов, в том числе экстренная в случае утери карты за рубежом;
- Бескомиссионная конвертация при расчетам в евро;
- Свои бизнес-залы в аэропортах, которые доступны владельцам премиальных карт.
Как и основной конкурент Visa, платежи с Mastercard имеют свои недостатки и ограничения, которые вытекают из политических отношений властей США с властями той или иной страны, группы стран. Однозначно сказать, что лучше Visa или Mastercard, затруднительно. Для посетителей стран ЕС выгоднее Mastercard, а для поездок по США – Visa.
JSB – японская платежная система, которая в Россию пришла в 2015 году из-за политических отношений страны с Западом и Америкой. В большей степени ориентирована на пользование представителями бизнеса, которые ведут свою деятельность с партнерами из Азии.
Из преимуществ системы можно назвать:
- Бесплатное обслуживание карт держателей независимо от категории;
- Система бонусов и льгот, в том числе кэшбэк при расчетах за рубежом и на торговых интернет-площадках;
- Стабильность обслуживания и поддержки независимо от политических отношений РФ с США и ЕС.
Как и с прочими системами, которые в России появились как альтернатива и противостояние американским, JSB имеет ряд недостатков, которые обусловлены их новизной на отечественном рынке. В их числе:
- Скромное число точек, которые принимают карту для оплаты в стране;
- Снять наличные можно только в банкоматах, которые принадлежат банкам-эмитентам или имеют логотип Cirrus.
Плюсы платежных систем
К достоинствам использования виртуальных валют относятся:
• Доступность. Сделать обмен или совершить продажу может любой пользователь интернета. Для этого необходимо подключение сети и реквизиты для входа в личный кабинет онлайн. Достаточно иметь подключение к электронному кошельку или банковскую карту международной платежной системы visa либо для проведения денежных операций и mastercard.
• Оперативность. Сделка совершается в течение секунд. Это позволяет значительно экономить время, которое могло бы проводится в банковских учреждениях или отделениях связи Почты России для осуществления перевода.
• Сохранность. Электронные знаки хранятся в зашифрованном виде в базах международных платежных систем.При ограничении доступа к ним украсть их практически невозможно. Устанавливается современная защита протоколом SSL. При совершении платежей через надежную систему безопасность для сбережений гарантирована. Не требуется перевозка, счет валюты. С течением времени деньги не теряют своей ценности, зависит их оценка от реального эквивалента.
• Экономия. Переводы Почтой России и банками облагаются комиссия от 1%. При обмене электронными денежными знаками процент буде минимальным. Налоговые взносы не начисляются на хранящуюся на счетах валюту.
• Контроль. Информация о совершенных операциях хранится на серверах в базах. При необходимости получения сведений есть возможность получить их в любое время.
• Разнообразие. Привязки к совершению платежей через определенную систему у пользователей нет.Они могут выбрать любую систему и совершать операции в любой момент, контроля в этом отношении не установлено.
Принцип функционирования ЭПС схож с проведением традиционных безналичных операций. У каждого пользователя есть персональный счет, по которому проводятся расчеты с контрагентами и между своими кошельками.
Упрощенно схема работы следующая:
- на цифровой счет пользователя поступают реальные деньги;
- по внутреннему курсу сервис производит обмен на виртуальную валюту;
- владелец счета делает необходимую транзакцию (переводит средства частному лицу, покупает товар и т.д.);
- контрагент получает электронную валюту;
- система выкупает свои внутренние деньги обратно, отдавая взамен традиционные.
После обмена реальных денег на цифровые на сумму поступления у эмитента возникают обязательства перед пользователем. ЭПС гарантирует, что по запросу участника виртуальная валюта будет обменена на реальные деньги.
Чтобы использование цифровой наличности было возможно, организация-получатель должна принимать оплату в виртуальной валюте.
Часто операции проходят через посредников.
Что такое электронная платежная система?
Чаще всего в интернет-магазинах используется ЭПС, представляющая собой комплекс оборудования, программного обеспечения и информационных сетей. Благодаря этим услугам покупатель может оплатить практически сразу, не выходя из дома. Кроме того, используя электронные платежные системы, вы можете:
- совершать платежи за различные коммунальные услуги, оплачивать мобильную связь, телевидение и т д.;
- выводить деньги на банковские карты и счета;
- произвести обмен валюты;
- переводить средства другим людям на любое расстояние.
Список неполон, так как функциональные возможности ЭПС постоянно растут.
Для осуществления расчетов в таких системах используются электронные деньги – виртуальная валюта, выпущенная и гарантированная ЭПС. Онлайн-валюта выпускается исключительно в электронном виде, но обеспечена реальными деньгами. Цифровые деньги можно использовать не только в системе, но и для расчетов с внешними контрагентами.
Виртуальные средства хранятся на электронных носителях в специальных электронных кошельках, которые представляют собой учетную запись пользователя в системе. Оплата электронными деньгами происходит по следующей схеме:
- Владелец электронного кошелька переводит реальные деньги на счет электронной платежной системы. Это можно сделать путем перевода с банковской карты или внесения необходимой суммы через электронный терминал. При этом его виртуальный счет пополняется цифровой валютой, конвертированной по внутреннему курсу, за вычетом процента комиссии, определяемого EPS.
- Затем владелец счета выполняет необходимую транзакцию, например, оплачивая товары или услуги.
- Затем контрагент получает виртуальные деньги.
- Затем ЭПС берет свою внутреннюю валюту и передает организации, на счет которой поступили средства от покупки, реальные деньги, которые продавец может вывести на свой банковский счет.
Перспективы развития платежных систем
Платежные системы существенно влияют на развитие экономики и безналичных расчетов в стране и обеспечивают прозрачность всей финансовой системы.
По прогнозам Worldpay, электронные кошельки займут лидирующие позиции на рынке электронной коммерции, увеличив свою долю с 21,7% в 2014 году до 27,6% в 2023 году.
В настоящее время в России развитие платежных систем, в том числе международных, идет достаточно высокими темпами. Visa лидирует с небольшим отрывом: занимает около 50% рынка, Mastercard – 40%. Остальные 10% принадлежат другим иностранным и отечественным EPS.
Национальные платежные системы созданы как альтернатива международным на случай, если они попадут под национальные санкции и уйдут с рынка. Самой популярной системой в России на данный момент является система МИР, созданная в 2014 году. С помощью национальной ЭПС обеспечивается экономическая безопасность страны от внешних политических и экономических факторов.
Отличие электронных платежных систем в том, что расчетной единицей являются не реальные деньги, а виртуальные валюты.
Это создает определенную проблему в понимании того, как они работают, что отпугивает многих пользователей. На самом деле в использовании платежных систем нет ничего сложного: при работе с электронными платежными системами не требуется специальных знаний и навыков.
Преимущества и недостатки электронных платёжных систем
Из плюсов виртуальных денег по сравнению с наличными можно выделить:
- удобное хранение;
- нет необходимости пересчитывать средства или давать сдачу;
- они не изнашиваются;
- финансовые операции выполняются очень быстро;
- удобно расплачиваться в интернете;
- необязательно знать данные получателя для перевода, достаточно лишь номера кошелька;
- счёт защищается с использованием самых современных методов.
Из минусов можно выделить:
- необходимость наличия интернета для осуществления финансовых операций;
- система может заблокировать ваш счёт в случае чего;
- вам нужно будет помнить свой пароль и постоянно держать мобильный телефон ряда для получения смс-кода при входе;
- при выводе средств взимается комиссия;
- не со всеми организациями можно расплачиваться таким образом;
- возможны технические сбои в работе систем.
Электронные платёжные системы могут стать хорошими помощниками в совершении финансовых операций, не выходя из дома, и в дальнейшем они, скорее всего, совсем вытеснят наличные деньги из оборота.
Похожие записи:
-