Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как оптимизировать семейный бюджет: способы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ведение домашней бухгалтерии может показаться скучным или сложным делом, особенно когда у вас и так много разных обязанностей. Это правда: первое время придется заставлять себя записывать доходы и расходы. Но это действительно стоит того, и вы заметите реальные изменения в своей жизни уже через один-два месяца.
Вести учет доходов и расходов
Строгий учет финансов позволит не пропустить момент, когда расходы начнут расти, а доходы падать, и, соответственно, вовремя принять меры.
Сигналом о том, что в бюджете будет дисбаланс, станет объявление работодателя об отмене регулярных премий, переводе работника на полставки, или если в компании планируются сокращения, рассказала финансовый советник, автор онлайн-школы по управлению личными финансами и инвестициями Катерина Путилина. «Тогда это повод не просто начать экономить, а искать новую работу. Если же вы собственник бизнеса и видите, что чистая прибыль становится меньше и меньше, то сначала стоит разобраться с причинами снижения, проанализировать, где утечки в бизнесе, и именно их устранить», — добавляет эксперт.
Александра Краснова обращает внимание, что рост расходов может происходить незаметно. Например, личная инфляция может оказаться выше официальной по стране, и реальные располагаемые доходы человека упадут. Учет доходов и расходов позволит определить точку, когда пора начать более внимательно относиться к тратам. Это можно сделать с помощью специальных мобильных программ ведения бюджета или через выгрузку данных в приложениях банков, которыми пользуется человек при оплате покупок.
«От какого процента падения реальных располагаемых доходов пора переходить в режим жесткой экономии — это очень индивидуальная ситуация. Я бы начала более бережно и разумно относиться к своим расходам, уже начиная с 10% падения», — уточнила Краснова.
Катерина Путилина считает, что снижение дохода более чем на 30-40% — это повод начинать анализировать ситуацию и принимать меры.
В период стабильной экономики консультанты рекомендуют ставить финансовую цель, обозначать сроки и идти к ней.
В период экономических потрясений надо понять, насколько страдает достижение ваших финансовых целей из-за снижения доходов, говорит финансовый консультант Наталья Смирнова.
«Например, если вам для достижения цели надо ежемесячно инвестировать ₽30 тыс., а вы с понижением доходов можете только ₽15 тыс., то надо понять, насколько критично для вас передвинуть цель по срокам или скорректировать по сумме. Если критично — тогда надо переходить к экономии на ту сумму, которая позволит снова откладывать на цели в нужном размере. В нашем примере надо ежемесячно экономить ₽15 тыс.», — приводит расчеты эксперт.
Катерина Путилина обращает внимание, что жесткая экономия похожа на диету. Поэтому важно обезопасить себя от неприятных психологических факторов, иначе, как и во время диеты, если вы резко начнете, то можете быстро бросить.
Александра Краснова во избежание такого сценария рекомендует даже в период разумных трат делать цель по экономии понятной и немного приятной. «Например, я экономлю теперь на кофе, но зато смогу купить через несколько месяцев велосипед или телефон, который я хочу. В общем любая цель, которая вас интересует, это должно работать», — добавляет автор Telegram-канала Moneyhack.
Метод четырех конвертов
Ищете лайфхаки, как сэкономить семейный бюджет? Рекомендуем метод «четырех конвертов». Он поможет вам контролировать расходы и научит финансовой грамотности. Для наглядности обзаведитесь четырьмя простыми конвертами и подпишите каждый из них.
- Конверт № 1: «Копилка»
Ежемесячно откладывайте в него приблизительно 10% от общего семейного дохода. Это и будут ваши сбережения. В идеале старайтесь не хранить деньги в конверте, а регулярно переводите их на банковский счет. Так вам будет гораздо проще удержаться от импульсивных ненужных покупок.
- Конверт № 2: «Обязательные траты»
Чтобы точно определить, какие средства должны храниться в этом конверте, составьте список обязательных расходов вашей семьи: продукты, счета ЖКХ, одежда, детские обеды, мобильная связь, интернет, ТВ и прочее. Подсчитайте все необходимые расходы и отложите полученную сумму. В идеальной ситуации эти деньги должна составлять не более 40% совокупного семейного дохода. Если цифра оказалась гораздо выше, попробуйте понять, в какой части идут переплаты и почему, примите меры для их устранения.
- Конверт № 3: «Отдых»
Собирательная группа: откладывайте в третий конверт не только сбережения на отдых за границей, но и небольшие суммы для приятных мелочей вроде похода в кафе или кинотеатр. Постарайтесь хранить в этом месте примерно 3 – 5% от совокупного дохода. На первый взгляд цифра кажется небольшой, но если вы добросовестно будете откладывать эти деньги в течение года и не потратите их на сиюминутные развлечения, то вполне сможете собрать солидную сумму, которая позволит прекрасно провести отпуск.
- Конверт № 4: «Основной»
Сюда должна отправляться все оставшиеся деньги, то есть 45 – 50% общего ежемесячного дохода семьи. Для удобства вы можете поделить эти финансы на 4 одинаковые части ─ по одной на каждую неделю.
Метод вложений должен быть в арсенале каждого, кто хочет понять, как правильно вести семейный бюджет, чтобы сэкономить. Принцип проще простого: из всего совокупного месячного дохода вы вычитаете сумму обязательных трат и платежей, а все оставшиеся деньги отправляются в накопительную часть.
Как известно, «деньги делают деньги» ─ и это правило справедливо не только для банковских организаций, но и для любой семьи. Конечно, на практике все чуть сложнее: чтобы вести бюджет по этому принципу, потребуется высокий уровень ответственности, мотивации и силы воли.
Соблазн потратить часть накоплений на сиюминутные радости всегда очень велик, а метод вложений подразумевает, что вы не станете ему поддаваться. Советуем прочитать бестселлер Роберта Киосаки «Богатый папа, бедный папа» ─ эта книга придаст вам уверенности и научит финансовой грамотности.
На чём экономить не стоит
Задача семейного бюджета — оптимизировать доходы и расходы, а не сохранить как можно больше денег нетронутыми. Поэтому не стоит отказывать себе во всём, в частности делать что‑то из этого списка:
- Жалеть деньги на здоровье. Недуг со временем может прогрессировать, а лечение — становиться только дороже.
- Не платить по счетам. Пропустить один месяц не страшно, но потом начнут капать проценты, а если совсем затянуть — воду или электричество могут отключить.
- Покупать дешёвую одежду и обувь только из‑за цены. Если вещь плохого качества, не вписывается в ваш гардероб или совсем вам не нравится — она быстро отправится на свалку или будет пылиться в шкафу. Лучше сразу доплатить за качество.
- Лишать себя всех развлечений. Экономия на отдыхе может привести к накопленной усталости. А в таком состоянии очень сложно сохранить ресурс. Кроме того, есть риск в какой‑то момент сорваться и спустить на развлечения все накопления.
Реальные советы как сэкономить семейный бюджет
Составьте точный бюджет. Сократить траты невозможно без их учета. Подсчитайте, сколько нужно выделить денег на каждую статью расходов и подумайте, что можно сократить или исключить.
Планируйте все покупки заранее. Это поможет исключить импульсивные ненужные покупки. У вас будет время, чтобы обдумать их необходимость и рассмотреть альтернативные варианты.
Получите поддержку семьи. Если вы будете экономить, а другие члены семьи — нет, правильно распределить общий бюджет не получится. Поэтому рассмотрите план расходов на семейном совещании.
По возможности избегайте кредитов. В большинстве случаев покупка в кредит связана с переплатой, которая увеличивает итоговую стоимость. Вы переплачиваете и приобретаете товар, который не можете себе позволить. Исключения: покупка авто, которое значительно увеличит ваши доходы, или ипотека, переплата по которой ниже аренды жилья. В этом случае вы экономите, выбирая более выгодный вариант и правильно инвестируете деньги.
Общая экономия подразумевает разумные траты по каждой статье расходов. Рассмотрим подробнее, на чем и как можно сэкономить.
Ежемесячный бюджет на кафе/рестораны
Для кого-то, возможно, это не нова, особенно для семей, у которых есть бюджет. Данную сумму разбиваем по неделям, и получаем приблизительно количество денег, которые можно потратить на еду в публичных местах. Если на одной из недель вышли из допустимой нормы, то на следующей неделе лимит сокращаем.
Обязательно нужно вести учет расходов/доходов семейного бюджета. Наглядно можно увидеть, как изменились траты на еду. Допустим один месяц вы продолжаете жить в привычном ритме, на следующий используете какие-то лайфхаки, после сравниваете результат. Чаще всего он нравиться, а сэкономленные средства можно инвестировать или накопить на приятную, крупную покупку.
Даже если у человека растут доходы, полезно сдерживать уровень расходов. Только при таком подходе можно увидеть смысл от прироста дохода. В противном случае получается пресловутый замкнутый круг − больше работает, зарабатывает, тратит, проедает. Отсутствует смысл в увеличении заработка. Как показывает практика можно сэкономить до 30% от бюджета, если осознанно подходить к покупке продуктов питания.
Способы оптимизации семейного бюджета
Чтобы сделать бюджет сбалансированным и прозрачным, первым делом нужно проанализировать траты и вычислить, на что вы тратите деньги ежемесячно. Так вы узнаете (или подтвердите предположения) о своих основных статьях расходов, и поймете, как их можно оптимизировать.
Чаще всего основной статьей расходов становятся продукты. Посчитайте, возможно вам, как и Оксане, правильнее будет составлять список необходимых продуктов и покупать их в гипермаркете, чем каждый день совершать покупки в магазине у дома, где те же товары зачастую стоят дороже. Некоторые эксперты советуют фотографировать холодильник перед походом в магазин, чтобы вдруг не купить лишнего.
Чтобы сохранить отложенные деньги, можно воспользоваться способом Оксаны (раскладывать деньги по конвертам). Можно вместо конвертов завести цели в мобильных приложениях банков, можно просто завести отдельный счет, оформить вклад или депозит (они помогают снизить влияние инфляции), переводить часть денег в иностранные валюты, чтобы их было сложнее потратить.
Принципы составления бюджета
- Сформируйте «резервный фонд». Первым делом откладывайте часть зарплаты. Сумма варьируется от 10% до 20% общего дохода. Начните с комфортной для себя и постепенно ее увеличивайте
- Составьте план ежемесячных трат. Вспомните и посчитайте все — от продуктов до оплаты мобильных банков. Так вы поймете, сколько денег обычно тратится на каждого члена семьи и на чем можно сэкономить.
- Составьте план ежегодных трат. Они перестанут быть для вас сюрпризами. Не забудьте о страховке, пенсии и гардеробе.
- Подумайте о развлечениях. Это важная часть расходов семейного бюджета, от которой ни в коем случае нельзя отказываться. Иначе семейная жизнь перестанет радовать и превратится в пытку.
- Поставьте себе цель. Пусть это будет отпуск через пару лет или новая квартира через пять. Гораздо проще к чему-то стремиться, если можно представить результат.
Советы по ведению бюджета
К ведению семейной бухгалтерии каждый подходит индивидуально, вырабатывая для себя наиболее удобную форму и инструменты. Это творческий процесс, требующий затрат времени. Приведённые ниже советы будут полезны для всех, а особенно — для новичков:
| Совет | Описание |
|---|---|
| 1. Один составитель | В планировании бюджета могут принимать участие все члены семьи, но вести его должен один человек, во избежание финансового хаоса. |
| 2. Не экономить на себе | Максимально учитываются интересы и потребности всех членов семьи. В этом деле неуместна жёсткая экономия. Большой ошибкой является лишение жизненных удовольствий близких людей. Одна из целей семейного бюджета — повышение качества жизни. |
| 3. Приоритеты в тратах | Проблемы следует решать по мере поступления, с расстановкой приоритетов — это снимет психологическое напряжение. Оплатить всё сразу получается не всегда, но не всегда это и требуется. |
| 4. Без детализации | Не следует перегружать план мелочами. Сильная детализация займет много времени, а результат не принесёт ожидаемой пользы. Наоборот, такая работа быстро надоест. Достаточно указать основные доходные и расходные статьи, остальное поместить в раздел «Прочее». |
| 5. Заплати сначала себе | Для создания финансовой подушки безопасности надо сразу после поступления денег отложить определённую сумму, не менее 10% от доходов. В противном случае, в конце месяца вы рискуете вновь остаться без денег, поскольку найдутся «выгодные» покупки и вы заплатите не себе, а другим. |
| 6. Экономия на значительных расходах | Иногда легче отказаться от одной крупной покупки, чем от нескольких мелких. Все должно быть взвешено, чтобы не нарушить жизненный комфорт. Экономя на мелочах, реально сократить расходы не получится, а неудовлетворенность и негатив останутся. |
| 7. Цените свой труд | Полезно подсчитать, сколько стоит 1 час жизни. Это поможет взвесить ценность новых покупок и остановить утечку денег. Не нужно стесняться просить скидку. Даже богатые люди не боятся возмутиться дороговизне вещи, ведь они точно знают ценность денег. |
Данные советы помогут правильно организовать планирование бюджета семьи. Сам процесс должен доставлять удовольствие, а его результат обеспечит финансовое благополучие.
В конце мы подводим итог — считаем все доходы и расходы и получаем так называемый баланс бюджета.
В нашем примере это:
- Доходы — 75 000 руб.
- Обязательные расходы — 50 500 руб.
- Расходы на достижение целей — 7 000 руб.
- Остальные расходы — 14 500 руб.
Баланс бюджета: 75000-50500-7000-14500 = 3000 руб.
В нашем случае баланс получился положительным, так бывает не всегда, баланс может получиться и отрицательным, если запланированные расходы превышают доходы.
Если баланс бюджета получается положительным, то это означает, что мы имеем свободные средства, которые можем дополнительно распределить по статьям бюджета.Если баланс отрицательный, то мы имеем перерасход и это означает, что какие-то статьи бюджета придется уменьшать, что бы привести баланс как минимум к нулевому.
Рекомендую, в процессе учебы работы с бюджетом, при положительном балансе оставшуюся разницу добавлять к статье «Прочие расходы», а когда почувствуете уверенность, то к статьям на достижение целей.
На этом планирование семейного бюджета завершено, в итоге мы получили вот такой документ:
Доходы:
- Зарплата папы — 40 000 руб.
- Зарплата мамы — 35 000 руб.
Итого — 75 000 руб.
Расходы:
Обязательные:
- Квартира — 10 000 руб. (коммунальные, капитальный ремонт, охрана двора).
- Транспорт — 8 000 руб. (стоянка автомобиля, бензин, мойка 2 раза)
- Дети — 8 500 (садик, школьные обеды, танцы, репетитор)
- Продукты — 15 000 руб.
- Погашение ипотеки — 9 000 руб.
Итого 50 500 руб.
Достижение целей:
- новый телефон маме — 2 000 руб.
- досрочное погашение ипотеки — 5 000 руб.
Итого — 7 000 руб.
Остальные расходы:
- Подготовка к школе — 6 000 руб.
- Баня — 2 000 руб.
- Спорт — 1 500 руб.
- Прочие расходы — 8 000 руб.
Итого — 17 500 руб.
Баланс бюджета — 0 руб.
Теперь самый сложный этап — это ведение семейного бюджета.
При разумной экономии семейного бюджета нужно чётко определить цель и понимать, какие покупки являются обязательными, а от каких можно отказаться. Отдыхать от ежедневной рутины необходимо, однако, для этого ехать на курорт не нужно. Жители больших городов забыли, что существуют приятные и недорогие радости: походы, выезды на природу, прогулки в парке или пикники у реки.
Чтобы начать экономить бюджет семьи, для начала нужно приобщить всех членов семьи к этому процессу. Для контроля расходов следует завести блокнот. Анализируя траты, можно увидеть, что значительная часть зарплаты расходуется на всякие мелочи и ненужные покупки. Отказавшись от подобных трат и начав откладывать деньги, можно с уверенностью заявить, что семейный бюджет используется грамотно.
Планируйте свои расходы
Статистика показывает, что до 50% всех трат, человек совершает необдуманно, а следовательно, не планируя их заранее. Стоит научиться различать два вида расходов – таты первой необходимости (коммунальные платежи, лекарства, еда) и ваши необоснованные прихоти и желания.
В каждой семье, найдется намного больше желаний, которые превышают все ваши семейные доходы. Как и ваше материальное благосостояние, траты будут только увеличиваться, сводя на «нет» все ваши усилия. До тех пор, пока вы не научитесь грамотно расставлять приоритеты, о финансовом благосостоянии можно забыть.
Внимательно рассмотрите ваши потребности и привычки. Зачастую, именно они являются причиной всех необдуманных трат. Например, вы любите кофе. Вы настоящий кофеман, и при любой возможности отправляетесь в лучшую кофейню города.
Это объяснимо, ведь только качественный кофе, способен поднять настроение и зарядить бодростью. А теперь сложите ваши траты на вкусный капучино или латте за месяц.
Средняя цена хорошего кофе в кофейне, составляет порядка трехсот рублей. Даже если вы балуете себя этим вкусным напитком через день, сумма за месяц набегает приличная.
Это не призыв отказаться от кофе, но прекрасный повод научиться его готовить самостоятельно, ведь себестоимость этого напитка в разы меньше, чем цена в кафе. Таким образом, вы без ущерба для своего настроения и с пользой для кошелька, избежите нерациональных трат.
Как правильно составить семейный бюджет
Как часто в конце месяца получается так, что вы вдруг осознаете, что зарплата, полученная, казалось бы, совсем недавно, бесследно испарилась, причем непонятно, на что именно вы ее потратили!
Частенько данная малоприятная ситуация служит поводом для ссор и взаимных упреков между супругами, что приводит к конфликтам в семье. Возникает целесообразный вопрос: как составить семейный бюджет правильно?
Грамотно составленный семейный бюджет позволит вам обрести уверенность в своем будущем. Помимо этого, он дает возможность распланировать не только затраты на ближайший месяц, но также крупные и долговременные расходы (обучение детей, поездка за границу или же приобретение машины или недвижимости).
Сначала стоит рассмотреть наиболее распространенные варианты семейного бюджета.
1. В большинстве семей создается так называемая «общая касса», куда каждый из супругов складывает заработанные деньги. Но чаще всего такую, казалось бы безоблачную ситуацию омрачают «заначки», которые со временем появляются как у мужа, так и у жены и тратятся ими на удовлетворение своих потребностей. Как обычно, такая ситуация рано или поздно перестает быть тайной и значительно подрывает взаимное доверие супругов и может привести к кризису в семейных отношениях.
Принципы составления бюджета
- Сформируйте «резервный фонд». Первым делом откладывайте часть зарплаты. Сумма варьируется от 10% до 20% общего дохода. Начните с комфортной для себя и постепенно ее увеличивайте
- Составьте план ежемесячных трат. Вспомните и посчитайте все — от продуктов до оплаты мобильных банков. Так вы поймете, сколько денег обычно тратится на каждого члена семьи и на чем можно сэкономить.
- Составьте план ежегодных трат. Они перестанут быть для вас сюрпризами. Не забудьте о страховке, пенсии и гардеробе.
- Подумайте о развлечениях. Это важная часть расходов семейного бюджета, от которой ни в коем случае нельзя отказываться. Иначе семейная жизнь перестанет радовать и превратится в пытку.
- Поставьте себе цель. Пусть это будет отпуск через пару лет или новая квартира через пять. Гораздо проще к чему-то стремиться, если можно представить результат.
Определение необходимых товаров.
Оценив потребности свои и своей семьи, можно определить необходимые товары, которые действительно используются и востребованы, а не лежат холодильнике месяцами в ожидания истечения срока годности. С течением непродолжительного времени получится создать точный список из наименований и количества именно того, чего аккурат хватает, например, на неделю. Кроме того, что вычеркнете много сомнительного с существенной экономией, Вы еще и каждую неделю будете есть свежую пищу и обновлять содержимое холодильника. Однако, в погоне за экономией не стоит искать самые дешевые товары. Их цена чем-то же оправдана. С большой вероятностью от самых дешевых продуктов, Вы получите соответствующее качество. А подобная экономия на себе может оказать не лучшее воздействие на организм и здоровье.