Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как долго ждать выплаты по тотал». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Полное уничтожение автомобиля без возможности последующего восстановления или проще говоря «тотал» — это ситуации, когда либо стоимость страхового возмещения не способна покрыть все расходы на ремонт, либо заниматься восстановлением в целом нецелесообразно.
Обыкновенно выплата по КАСКО при тотале производится в строго установленные сроки. Для этого по закону у страховщика есть 30 дней на рассмотрение поданных документов, а потом еще 10 рабочих дней для передачи денежных средств собственнику авто.
Как известно, сегодня компании предпочитают работать и по безналичным формам возмещения, и с выплатами наличными на руки. Нередко страховщики даже настаивают на наличной системе расчета – так намного проще договориться, но и сделать факт передачи денег менее прозрачным для контролирующих органов. В какой-то степени можно утверждать, что уважающие себя компании будут работать строго с зачислениями на банковскую карту.
Ну а что касается момента, когда начинается отсчет сроков выплаты, то тут все гораздо понятнее. Все страховые компании придерживаются правила, что ожидание выплаты начинается с того момента, как был подан последний необходимый документ.
Однако не все бывает просто и с подачей документов. Либо страховщик не согласен с мнением владельца, либо владельца не устраивают некоторые пункты соглашения (к примеру, встречаются случаи, когда компании проще признать «тотал», хотя машина на ходу и в целом при желании может быть успешно восстановлена).
Тогда можно воспользоваться правилом абандона. Абандон по КАСКО – это право владельца передать автомобиль в собственность страховой компании, а взамен получить компенсацию, положенную по договору. Нередко это самый простой и быстрый способ получить деньги и забыть о проблеме.
Несомненным плюсом абандона в страховании автомобиля по КАСКО является то, что по закону автовладельцу достаточно просто передать соответствующее заявление страховщику, после чего запускается процесс. Но и минус тоже имеется: страховые компании зачастую все случаи абандона стараются решать через судебное разбирательство, а это требует много времени и сил.
Оставят ли вам автомобиль после того, как признают тотал?
Если транспортное средство застраховали по ОСАГО и страховщик его “затоталил”, пострадавший имеет право на возмещение стоимости ТС. Но что будет с самим транспортом? Неужели его отправят на списание? И как быть, если вы не хотите расставаться со своей машиной и планируете ее отремонтировать?
Нет, по ОСАГО в таких ситуациях транспортное средство не забирают. Причем страховщики не станут забирать и рабочие детали, если признают случившееся тоталом. Все годные запчасти перейдут обратно владельцу. А вот как поступать с ними – решать ему самому. Многие захотят их продать, чтобы отбить стоимость утерянного автомобиля.
Но если ситуацию признали экономическом тоталом, вы можете попытаться отремонтировать машину. Это вполне возможно. Но необходимо понимать, что после того, как страховая компания “затоталила” авто, оно уже не может использоваться до восстановления его технических характеристик. Транспорт должен быть отремонтирован таким образом, чтобы его характеристики соответствовали нормам безопасности. Точно так же можно взять битый автомобиль и провести его полноценное восстановление.
Если вы не планируете восстанавливать ТС, то также можете расторгнуть договор страхования и вернуть часть уплаченных средств за неиспользованный период ОСАГО после тотала. Если же он наступил вследствие конструктивной гибели автомобиля, то договор прекратит действовать без необходимости дополнительного вмешательства. После восстановления машины вы сможете повторно приобрести полис моторного страхования и использовать ее дальше.
Можно ли оспорить тотал по ОСАГО?
Чтобы рассчитать размер убытков, страховщик привлекает независимых экспертов. Все могут ошибаться, поэтому специалист ошибочно может посчитать тоталом страховой случай. Если вы не согласны с этим решением, то его можно оспорить. Этот процесс может быть сложным и долгим, но у вас все может получиться. Чтобы доказать факт неправильного решения, придется постараться. Для этого требуется совершить ряд действий:
- Самостоятельно обратиться к независимому эксперту для определения точной суммы ущерба. Его услуги потерпевшему необходимо будет оплатить из собственного кармана.
- Если эксперт подтвердит, что реальный ущерб отличается от того, который назвал страховщик, и опровергнет факт гибели, нужно повторно обратиться в вашу страховую организацию. Укажите, что специалисты определили тотал по ошибке, и приложите решение нанятого независимого эксперта.
- Если страховщик игнорирует или отказывает в вашем обращении, в 2023 году водителям необходимо обратиться к финомбудсмену. Разбором подобных дел, связанных с ОСАГО, занимается именно финансовый уполномоченный.
- В случае повторного отказа, за восстановлением справедливости придется обращаться в суд.
Нанятый вами эксперт определит размер вреда. Он может встать на вашу сторону и признать расчет страховщика ошибочным. После этого он укажет в заключении, сколько в действительности составляет полученный убыток. Но вполне возможно, что для решения проблемы придется пройти весь этот длинный путь, и вернуть деньги получится уже через суд.
Имейте в виду, что если страховщик признает случай тоталом, то он не станет ремонтировать транспорт. Под гибелью также подразумевается нецелесообразность восстановления ТС. Страховая организация будет выплачивать компенсацию деньгами в рамках установленных лимитов.
Что делать, если ГОТС страховщик оценил по “несправедливой” цене
Два основных варианта решения проблемы:
- — предложить страховщику снизить ущерб, например, заменив ремонт у дилера на обычное СТОА, договориться о замене запчастей не на новые, а с “разборов”. У дилера это сделать невозможно.
- — привлечь другого независимого оценщика для расчета ГОТС (вашего авто). Но в этом случае, скорее всего вы столкнетесь с проблемой обращения в суд, когда “ваш” оценщик” остаточную стоимость остатков автомобиля оценит в 250 000 рублей, а страховой компании – 750 000 рублей. С большой доле вероятности суд назначит новую экспертизу, и вам скорее всего для получения выплаты придется понести расходы на представителя для судебного разбирательства, новую оценку, и потерять время на суд первой инстанции и апелляцию. Конечно, вы сможете взыскать еще неустойку, написать жалобу финомбудсмену, в ЦБ, но это будет бременем вашей заботы по ремонту вашего авто.
Может ли страховая занизить сумму выплаты
Размер возмещаемой суммы вычисляется по специальной формуле, оговоренной в Положении о правилах ОСАГО. Несмотря на ее простоту, в расчетах может быть много подводных камней. Для уменьшения выплачиваемой суммы страховая прибегает к нечестным методам подсчетов убытков:
- занижение или завышение количества и стоимости годных остатков в зависимости, в чью собственность они достаются;
- манипуляции со среднерыночной оценкой машины до аварии;
- учет износа узлов, влияющих на эксплуатационные характеристики автомобиля.
Сотрудники страховой всегда действуют в интересах своей компании, поэтому автовладельцу рекомендуется:
- при выборе страховой компании обращать внимание на ее репутацию;
- при возникших сомнениях в правильности оценки ущерба требовать проведения дополнительной независимой экспертизы;
- если сумма ущерба независимых экспертов существенно отличается от озвученной страховщиком, имеет смысл отстаивать свои права в суде.
«Законный» способ расчета тотала
Расчет тотала по ОСАГО осуществляется с учетом двух составляющих: стоимости самого автомобиля и годных после гибели транспортного средства деталей. При этом каждый страхователь самостоятельно устанавливает нижнюю границу полного уничтожения транспортного средства. Эта цифра варьируется в пределах от 65% до 85%.
Важно! После пожара годных запчастей практически не остается, страховая компания выплачивает страховую сумму в полном размере по стоимости авто на момент наступления страхового случая.
Согласно п. 16.1 ст. 12 ФЗ №40 «Об ОСАГО» автовладелец вправе получить материальную компенсацию в случае полной гибели транспортного средства. Закон об ОСАГО не предусматривает снижения стоимости авто и определяется по фактической цене машины без учета износа, проводимых ремонтов и других факторов. Однако в зависимости от той или иной компании расчеты по «тоталу» могут отличаться.
Список компаний по КАСКО угон/тоталь
Ниже мы приведем список компаний, которые отдельно страхуют угон, ущерб, и полную гибель + угон.От ущерба без угона можно застраховать машину во всех компаниях.
Только от угона можно застраховать машину в страховых компаниях:
- Ресо-гарантия (риск хищение)
- Тинькофф
- Зетта- страхование
- Либерти (МИНИ КАСКО)
КАСКО от угона и полной гибели можно купить в страховых компаниях:
- Ингосстрах
- Либерти (с большой франшизой по ущербу)
- Тинькофф
- Ресо- гарантия (с большой франшизой по ущербу)
- Зетта-страхование
- Ренессанс
- Эрго (с большой франшизой по ущербу)
- Альфастрахование
Что такое полная гибель автомобиля «тотал»
Полное уничтожение автомобиля без возможности последующего восстановления или проще говоря «тотал» — это ситуации, когда либо стоимость страхового возмещения не способна покрыть все расходы на ремонт, либо заниматься восстановлением в целом нецелесообразно.
Зачастую в страховом деле можно встретить два четких правила, при котором с большой долей вероятности будет признан так называемый «тотал»:
- когда оценочная стоимость восстановительных работ превышает 70-80% от назначенной максимально возможной страховой суммы;
- если технически не представляется возможным произвести ремонт, либо целесообразнее вообще не восстанавливать машину, а сразу же отправить ее на утилизацию.
Эти ситуации можно назвать классическими и самыми распространенными, но вообще у каждой страховой компании могут действовать свои особенности, которые изначально прописываются в заключенном договоре.
Кредитный автомобиль и его полная гибель
При покупке автомобиля в кредит банки выставляют обязательное условие — покупка полиса КАСКО. Это делается не только из прихоти кредитной организации. Посудите сами, при наступлении ДТП выплата по КАСКО кредитной машине причитается банку, ведь именно он является выгодоприобретателем. Банк забирает себе часть денег в счет погашения кредита, а остаток перечисляет водителю.
Возможно полученных финансов и недостаточно для первого взноса на такое же авто, но это намного лучше, чем остаться без средства передвижения и несколько лет выплачивать за него кредит.
Стоит отметить, что на практике возможна ситуация, когда банк просто забирает все деньги себе, а водитель остается ни с чем. Поэтому выгоднее перекрыть кредит и снять обременение с ТС, тогда вся выплата достанется автовладельцу и он сможет закрыть долг и остаться с деньгами. Кроме этого, в соответствии с договором абандона собственник ТС может получить всю сумму без учета износа. Только доказывать свое право в основном приходится в судебном порядке.
Варианты выплаты по КАСКО при полном уничтожении авто
В случае тотальной гибели машины автовладелец вправе решить, что делать с годными остатками автомобиля. Неповреждённые детали можно передать страховой компании или оставить себе.
В первом случае возмещение выплачивается в размере страховой суммы. Если автовладелец решит воспользоваться вторым вариантом, страховщик вычтет стоимость годных остатков из выплаты. В обоих случая выплата уменьшается на процент износа, указанный в правилах КАСКО .
Некоторые страховые компании имеют партнёрские отношения с посредниками, занимающимися реализацией аварийных автомобилей. Такой страховщик может предложить клиенту ещё один вариант урегулирования страхового события. А именно, автовладелец продаёт годные остатки через посредника, а страховщик выплачивает возмещение за минусом их стоимости.
Если решите воспользоваться этим вариантом, стоит поинтересоваться репутацией посредника. Иногда страховые компании сотрудничают с довольно сомнительными фирмами, потому нельзя судить о благонадёжности посредника по репутации страховщика. На какой бы вариант выплаты ни пал выбор, речь пойдёт о крупной денежной сумме.
Не стоит удивляться, если страховая компания будет настаивать на безналичном расчёте. Удобнее выплачивать крупные суммы именно в безналичной форме.
Единственным отличием могут быть дополнительные условия, применяемые в страховой компании, которые в обязательном порядке должны не ухудшать правила, предусмотренные для ОСАГО.
Имея на руках заключение экспертов, страховщик вправе предложить один из трех вариантов «расчета» с клиентом.
В первом случае предлагается выплатить полную стоимость авто (точнее сумму, на которую автомобиль был застрахован). Страхователь подписывает с СК договор абандона – передает права собственности на машину страховщику, — и получает деньги. Если ТС было застраховано на 1 млн. р., именно столько должен получить владелец, без всяких вычетов. Привлекательные условия, но, к сожалению, они не так распространены, как следующий вариант.
Но и в рамках этого предложения страховщики пытаются получить выгоду: довольно часто СК всё-таки вычитает сумму амортизации и снижает выплату до 900 тыс. Если в договоре страхования такой порядок расчета не прописан, т. е. нет пункта о взыскании амортизации, то это незаконное снижение компенсационной выплаты. В таких случаях судьи встают на сторону истцов, если клиент обращается для защиты своих прав в суд.
Компенсируется ущерб за минусом износа (он начисляется в размере одного процента за каждый месяц действия полиса КАСКО). И в первом, и во втором случае остатки ТС переходят к страховщику в собственность. Если автомобиль был застрахован на 1 млн. рублей, ущерб оценен в 750 тыс., а авария произошла на 11-ый месяц действия страховки, то из последней цифры вычитается износ в размере 11% (по 1% за каждый месяц). Клиенту выплачивается 667 500 р.
Если страховой случай произошел ближе к началу срока действия договора и в нем страховщик предусмотрел амортизацию, то выгода будет максимальной. Если наоборот, то владелец потеряет существенную сумму денег и останется без машины. А страховая при этом вполне может отремонтировать якобы не подлежащий восстановлению автомобиль и перепродать.
Для владельца ситуация усугубляется, если ТС было приобретено недавно да ещё и в кредит: выплата от страховой поступит в банк, а владелец останется ни с чем. При таком плачевном раскладе лучше попытаться заполучить битую машину себе, чтобы извлечь из «останков» максимальную пользу.
Общие правила, законный метод расчета стоимости годных остатков автомобиля
Технология расчёта размера ущерба при полной гибели (экономической нецелесообразности ремонта) автомобиля прописаны в руководящем документе «Методические рекомендации по проведению судебных автотехнических экспертиз и исследований колесных транспортных средств в целях определения размера ущерба, стоимости восстановительного ремонта и оценки».
Кратко схема выглядит так: эксперт определяет доаварийную стоимость автомобиля и вычитает из неё стоимость отдельных деталей и узлов, доступных для дальнейшего применения. Стоимость деталей и узлов высчитывается обобщённо, т.е. не по стоимости конкретно таких запчастей в магазинах, а по коэффициентам от общей стоимости автомобиля. Для этого существуют специальные таблицы коэффициентов, учитывающих затраты на дефектовку, разборку, хранение, продажу, срок эксплуатации автомобиля, спрос на детали и пр.
Судебная практика по вопросу метода определения стоимости годных остатков
Уже долгое время существует обширная практика различных судов по вопросу метода определения стоимости годных остатков. Вся она сводится к тому, что при производстве судебной экспертизы, эксперт, назначенный судом, не имеет права отходить от «Методических рекомендаций по проведению судебных автотехнических экспертиз…» и использовать в расчётах данные каких-либо аукционов.
Все расчёты судебные эксперты делают по методике, описанной нами выше — по таблицам стоимости отдельных деталей. А выводы судебного эксперта для суда всегда весомее аргументов какой-либо из сторон спора, в данном случае — доводов страховой компании.
Кроме того 18 октября 2023 года Президиумом Верховного Суда был утвержден Обзор судебной практики по делам о защите прав потребителей, п.16 которого рассматривает именно такой случай, когда страховое возмещение было выплачено на основании «наивысшего оценочного предложения аукциона», но суд посчитал, что должно было быть выплачено на основании расчётного метода.
Полная гибель автомобиля по ОСАГО (тотал) — страховой случай, когда машина признается непригодной к ремонту или ее восстановление считается финансово нецелесообразным.
Эксперты опираются на нормативные документы, в которых прописаны случаи установления полной (конструктивной) гибели ТС:
- восстановление автомобиля обходится дороже его среднерыночной стоимости до аварии;
- полное восстановление машины технически не возможно.
Первый пункт применяется, когда затраты на восстановительные работы превышают индивидуально установленный каждой компанией процентный порог от страховой суммы (стоимость автомобиля на момент оформления полиса):
- Росгосстрах — 65%;
- Согласие — 70%;
- Ингосстрах — 75%;
- РЕСО — 80%.
Это значит, что ТС страховой стоимостью 100000 руб., требующее восстановительного ремонта на сумму 70000 руб., в одних компаниях будет признано полностью уничтоженным, а в других страховые выплаты будут произведены в обычном режиме.
Последний пункт рассматривается, если:
- детали и узлы требующие замены, уже никем не производятся (на старых авто);
- невозможно провести кузовные работы из-за множественных коррозийных повреждений в местах сварных швов.