Можно ли оформить банкротство при ипотеке физ банкротство РФ

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли оформить банкротство при ипотеке физ банкротство РФ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

К банкротству физического лица приводит ухудшение его финансового положения и увеличения платежной нагрузки. Причинами чаще всего становятся потеря работы, чрезмерная закредитованность или другие жизненные ситуации.

В каких случаях возможно банкротство по ипотеке?

Долги по ипотечным займам попадают под дейсчтвие закона «О несостоятельности» и могут быть списаны в рамках процедуры банкротства. Однако в данном случае есть один важный нюанс: поскольку недвижимость находится в залоге у банка, при объявлении себя банкротом заемщик не сможет оставить ее за собой. При запуске процедуры квартира, дом, гараж или земельный участок под строительство продается.

Начинать процесс банкротства при ипотеке можно при соблюдении следующих условий:

• суммарная задолженность заемщика по всем обязательствам достигает 500 тыс. рублей;
• на протяжении трех и более месяцев заемщик не вносит платежи по кредитам, не оплачивает ЖКХ и не исполняет прочих обязательств.

Если банкротство объявляется в отношении ипотечного долга, то такие дела попадают под юрисдикцию арбитражного суда. Желательно, чтобы инициатором выступал сам должник, поскольку в таком случае он получает приоритетное право рекомендовать коллегию арбитражных управляющих, которая назначит ответственного за процедуру эксперта. Заявление о банкротстве подается в канцелярию арбитражного суда, вместе с ним предстоит предоставить дополнительные бумаги. К ним относятся:

• свидетельство о заключении или расторжении брака;
• перечень кредиторов с расчетами по суммам долгов перед каждым;
• опись собственности, которой владеет заемщик;
• правоустанавливающие документы на недвижимость;
• справки с подтверждением доходов и прочие.

Дальнейшая последовательность действий выглядит следующим образом:

1. Арбитражный суд анализирует изложенные в заявлении факты и определяет обоснованность банкротства при ипотеке. Во внимание принимаются общая сумма долга, суммарные доходы гражданина, имеющееся в его распоряжении имущество. Если фактически данных средств недостаточно для погашения долга, то требование о признании финансовой несостоятельности считается обоснованным.
2. Когда суд открывает дело о банкротстве, он назначает финансового управляющего. Этот эксперт будет руководить всеми процедурами и контролировать законность мероприятий. С этого момента общение должника и кредиторов происходит только через финансового управляющего.
3. Финансовый управляющий выясняет доходы должника, проверяет сделки, совершенные с его участием за последние три года, контролирует счета и следит за имуществом должника, встречается с кредиторами и уточняет их требования. Если финансовое состояние должника позволяет обслуживать имеющиеся долги, то управляющий подготавливает план реструктуризации и представляет его для утверждения судье. В противном случае эксперт поддерживает требование истца и рекомендует перейти к следующему этапу без введения плана реструктуризации.
4. В рамках назначенного судебного заседания судья знакомится с доводами финансового управляющего, после чего вводит процедуру реструктуризации либо признает гражданина банкротом. Обычно выбирают второй вариант.
5. На заключительном этапе финансовый управляющий организует торги и продает собственность должника с молотка. Полученные от продажи деньги направляются на погашение обязательств в порядке очередности. Если сумма оказалась недостаточной, то оставшиеся долги аннулируются. Взыскать их через суд будет невозможно.

Общие особенности банкротства

Перед рассмотрением специфических особенностей банкротства при ипотеке необходимо выделить несколько основополагающих моментов, присущих процедуре в целом.

Первый из них состоит в возможности обращения в суд как самого должника, так и любого из его кредиторов. Рассмотрение подобных дел занимается арбитражный суд.

Обязательным условием для принятия искового заявления для последующего судебного разбирательства становится предоставление нескольких сопутствующих документов, в числе которых:

• подтверждение наличия задолженности в размере, достаточном для признания физлица банкротом (более полумиллиона рублей);
• информация о сделках, совершенных в течение последних трех лет, если их сумма превышает 300 тыс. руб. или предметом купли-продажи выступала недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги и доли в капитале ООО;
• сведения о доходах должника за аналогичный временной промежуток;
• сведения о налоговых выплатах и удержаниях, а также операциях по банковскому счету за те же три года;
• список кредиторов с указанием суммы долга и оснований для его возникновения;
• список активов, принадлежащих должнику, включая любое движимое и недвижимое имущество, а также денежные средства на счетах, банковских картах и вкладах;
• другие документы, которые предусмотрены положениями №127-ФЗ.

Третья важная особенность рассматриваемой процедуры – необходимость указать в исковом заявлении кандидатуру арбитражного управляющего. Альтернативный вариант действий – дат согласие на специалиста, которого выберет судья в процессе рассмотрения дела.

Еще одним обязательным условием для открытия дела выступает внесение на специальный депозит денежных средств, предназначенных для выплаты вознаграждения арбитражному управляющему. При отсутствии финансовых ресурсов необходимо ходатайствовать перед судьей об отсрочке платежа.

Подача искового заявления о банкротстве при залоге квартиры или любых других финансовых обязательств не означает аннулирования долгов. Это вполне логично, так как основной задачей суда и назначенного им арбитражного управляющего становится максимально возможное погашение требований кредиторов за счет имущества должника.

РАЗМЕР, СРОКИ И ПОРЯДОК ОПЛАТЫ ЮРИДИЧЕСКИХ УСЛУГ

1. Стоимость услуг Исполнителя определяется Онлайн-заказе юридических услуг в соответствии с Прайс-листом. Исполнитель вправе самостоятельно вносить изменения в Прайс-лист. Стоимость оплаченных Заказчиком услуг на основании созданного Онлайн-заказа юридических услуг изменению не подлежит. Стоимость услуг Исполнителя не включает НДС в связи с применением Исполнителем упрощенной системы налогообложения.
2. Юридическая услуга предоставляется в полном объеме при условии 100% (стопроцентной) предоплаты Заказчиком.
3. Оплата юридических услуг производится Заказчиком в российских рублях с использованием банковской карты на веб-сайте Исполнителя после заполнения Онлайн-заказа юридических услуг. Также Заказчик может оплатить услуги Исполнителя с помощью банковской карты в Личном кабинете клиента или иным способом на основании Счета на оплату, размещенного Исполнителем в Личном кабинете клиента.
4. Оплата стоимости услуг производится Заказчиком в срок не позднее 3 (трёх) дней с момента создания Заказчиком Онлайн-заказа юридических услуг. По истечении указанного срока Исполнитель вправе внести изменения в стоимость, состав и сроки оказания услуг.
5. Услуги считаются оплаченными Заказчиком с момента поступлении всей суммы оплаты на расчетный счет Исполнителя.
6. После проведения Заказчиком предоплаты и зачисления денежных средств на расчетный счет Исполнителя настоящий Договор вступает в силу.
7. Настоящим Исполнитель и Заказчик (в дальнейшем – Стороны) договорились, что в случае, если на момент прекращения или расторжения Договора стоимость оплаченных услуг превышает стоимость фактически оказанных Исполнителем услуг, то разница между указанными суммами не возвращается, а признается внесенной Заказчиком в счет оплаты (предоплаты) услуг Исполнителя в рамках других (в том числе будущих) договоров. Для возврата указанных денежных средств Заказчик должен направить Исполнителю письменное заявление с указание полных банковских реквизитов расчетного счета.

ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

1. Стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
2. Исполнитель ни при каких обстоятельствах не несет никакой ответственности по настоящему Договору за:
   • какие-либо действия/бездействие, являющиеся прямым или косвенным результатом действий/бездействия каких-либо третьих сторон;
   • какие-либо косвенные убытки и/или упущенную выгоду Заказчика и/или третьих сторон вне зависимости от того, мог Исполнитель предвидеть возможность таких убытков или нет;
   • использование (невозможность использования) и какие бы то ни было последствия использования (невозможности использования) Заказчиком заказанных документов или шаблонов документов.
3. Совокупная ответственность Исполнителя по настоящему Договору, по любому иску или претензии в отношении настоящего Договора или его исполнения, ограничивается суммой платежа, уплаченного Исполнителю Заказчиком по настоящему Договору.
4. Исполнитель, надлежащим образом исполнивший свои обязательства, не несет ответственность за решения, принимаемые судом, иными государственными органами и должностными лицами, и не может нести ответственности за результат.

Можно ли сохранить квартиру при банкротстве?

Если процедура уже запущена, вариантов сохранить недвижимость немного.

Первый — введение процедуры реструктуризации долгов. Реструктуризация предполагает утверждение нового графика погашения задолженности перед кредиторами на трехлетний период и не предполагает отчуждения каких-либо материальных активов должника. Такая процедура может быть введена при наличии ряда условий:

• физическое лицо имеет финансовую возможность в течение трех лет погасить все имеющиеся займы;

• заемщик не имеет судимости за преступления в финансовой и экономической сферах;

• в течение 8 лет план реструктуризации не утверждался;

• в течение 5 лет гражданин не проходил аналогичную процедуру.

Возможна ли отсрочка реализации квартиры?

Отсрочки продажи жилья в рамках освобождения от кредитных и иных обязательств законодательство не знает. Говоря об отсрочке, мы понимаем все же технические способы затягивания процесса торгов.

Рассматриваемый вариант расчета с кредиторами включает в себя несколько этапов организации, поиска покупателя на имущество и оформления сделки, включающий в себя определение состава “товара”, который нужно реализовать, его оценку, организацию торгов, рассмотрение заявок покупателей, оформление купли-продажи.

Судебное разбирательство — деятельность четко регламентированная и упорядоченная; для каждого процессуального действия установлены конкретные сроки и алгоритм их выполнения. Стандартный устанавливаемый срок для продажи — 6 месяцев. Из них треть отведена на формирование реестра кредиторов — на проведение мероприятий по организации и непосредственно на саму продажу остается всего лишь 4 месяца. За эти 4 месяца не только финансовому управляющему нужно (о том, кто такой финансовый управляющий читайте в нашей статье) успеть выполнить возложенные на него обязанности и задачи, но и судье необходимо в рамках процессуальных сроков рассмотреть все заявления, поданные заимодавцами, все ходатайства, заявленные должником и управляющим, утвердить все необходимые для документы. Поскольку действия управляющего и суда часто взаимосвязаны, продажа имущества затягивается и завершить процедуру в установленный полугодичный срок не представляется возможным — срок продлевается.

Кроме того, если лица, участвующие в деле и судья работают слаженно и все успевают, на выставленный лот может не найтись покупатель и тогда вполне возможно, что тот, у кого в залоге находится жилое помещение, будет предлагать новые условия, и продажа в глобальных масштабах начнется заново и срок увеличится как минимум на столько же, сколько уже прошло.

В целом, из сказанного понятно, что продажа жилья, купленного с помощью ипотеки, откладывается как по независящим от участников процесса причинам, так и по искусственно созданным.

В любом случае недвижимость, приобретенная под залог, попадает под удар при объявлении гражданина себя банкротом. Однако, каждую отдельную ситуацию необходимо анализировать и оценивать перспективы продажи единственного жилья. В практике “Банкрот-Сервис” есть случаи, когда жилое помещение в ходе продажи оказывалось не ликвидным, на него отсутствовал спрос и торги не признавались состоявшимися — при таком раскладе претендент на возврат задолженности за счет средств, вырученных от продажи, может забрать залог себе, но далеко не всегда забирает. Перед тем как предпринимать шаги к инициированию процедуры банкротства, советуем оценить риски и перспективы не самостоятельно, а с помощью специалистов в конкретной области.

Обязательно ли банкротство физического лица при ипотеке?

Для большинства ситуаций банкротство при ипотеке – единственный способ для заемщика избавиться от проблемного долга. Вот самые распространенные примеры из практики работы наших юристов:

• Заемщик не располагает средствами, чтобы своевременно погашать кредит, наблюдаются длительные просрочки по ипотеке. В таком случае банкротство неминуемо, ведь при длительной просрочке банк все равно заберет квартиру только за систематические нарушения условий договора. А если своевременно провести процедуру банкротства, то при правовой поддержке квалифицированного адвоката можно списать большую часть долгов или весь долг за счет реализации залоговой квартиры.
• Заемщик платит по ипотеке, но допускает регулярные и серьезные просрочки по другим кредитам и финансовым обязательствам. Опасность ситуации в том, что запустить процедуру банкротства в таком случае могут кредиторы. Квартира теряется в любом случае, но по закону приоритет на погашение долгов будет у тех, кто инициировал процедуру.
• Изначально заемщик оформлял ипотечный кредит в валюте, но колебания курса привели в тому, что общий размер долга заметно увеличился по сравнению с первоначальным. В такой ситуации процедура банкротства жизненно важна, потому что если не списать долги таким образом, банк все равно отберет жилье. А за счет курсовой разницы после расставания с недвижимостью вы еще и останетесь должны своему кредитору.

Прежде чем инициировать процедуру банкротства при ипотеке, нужно помнить: признание банкротом подразумевает погашение долгов перед всеми кредиторами, а не перед избранными. Невозможно признать себя банкротом по ряду потребительских кредитов с просрочками, но при этом сохранить действующий ипотечный договор. В сети можно найти много советов, как постараться сохранить ипотеку, но все они условно законны или незаконны. Если в процессе судебного рассмотрения выяснится, что заемщик умышленно вступил в сговор с представителями банка и ущемил таким образом интересы иных кредиторов, можно попасть под административную, а то и уголовную ответственность.

Памятка – что нужно знать о личном банкротстве при ипотеке

• Личное банкротство не поможет сохранить ипотечную квартиру, даже если это единственное жилье.
• Банкротство физлица при ипотечной задолженности оправдано, когда имеются и другие явно невозвратные долги по кредитам и займам, услугам ЖКХ или налогам.
• Личное банкротство является обязательным при сумме долга от 500 тыс. рублей, в остальных случаях физлицо может подать заявление на свое усмотрение.
• Заявляя о банкротстве, физлицо должно осознавать, что не сможет погасить задолженности ни сейчас, ни в ближайшие 3 года.
• Личное банкротство занимает около 9 месяцев. На рассмотрение дела уходит максимум 3 месяца, остальное время занимает реализация имущества.
• За преднамеренное и фиктивное банкротство предусмотрена уголовная ответственность по ст. 196, 197 УК РФ со сроком лишения свободы до 6 лет.

• Физлицо может стать банкротом, если его долги превышают 500 тысяч рублей, а просрочка платежей — больше 3 месяцев.
• Банкротство помогает выбраться из сложной финансовой ситуации, но ограничивает финансовые и деловые возможности гражданина.
• Ипотека при банкротстве физического лица не сохраняется. Жильё, даже если оно единственное, могут продать на аукционе за долги.
• Чтобы оставить себе ипотечную квартиру, можно договориться с банком о реструктуризации или кредитных каникулах, получить рассрочку в АИЖК или закрыть ипотеку до банкротства.
• В ходе рассмотрения дела о банкротстве суд может назначить реструктуризацию долга, продажу имущества или заключить мировое соглашение.
• Последняя возможность сохранить ипотечное жильё — выкупить его на торгах по банкротству.

Сбор документов и подача заявления в арбитражный суд

Перед тем как объявить себя банкротом, соберите документы, которые подтвердят невозможность выполнять кредитные обязательства. Суд будет опираться при вынесении вердикта на эти документы, поэтому подготовьте все сведения:

• список кредиторов и долги перед ними;

• график оплаты и кредитный договор;

• выписка из банка о счетах должника;

• сведения о доходах за последние три года;

• опись имущества;

• данные о ценных бумагах и доли в уставном капитале при наличии;

• сведения о сделках с недвижимостью за последние три года.

Полный список документов регламентирован в соответствии со ст. 213.4. 127-ФЗ. Для решения суд вправе запросить и другие сведения о банкроте. После сбора документов должник при стандартной процедуре подает заявление в арбитражный суд. Подать заявление разрешается тремя способами:

• онлайн-сервис «Мой Арбитр»;

• направить заявление по почте;

• лично явиться в арбитражный суд и написать заявление.

Что будет, если созаемщик по ипотеке умер?

Здесь решающую роль играет страховка. При ипотеке страхование обязательно по закону. После смерти заемщика или созаемщика страховая компания будет оценивать, является ли смерть страховым случаем.

Когда ипотеку оформляют созаемщики, банк оценивает, в каком соотношении они будут оплачивать ипотечный кредит. И уже исходя из этой картины, оформляется страхование по операционным рискам — страхование объекта недвижимости и жизни заемщика.

Например, за ипотекой обратились супруги. У мужа зарплата составляет 50 тыс. рублей, у жены, которая выступает созаемщиком — 25 тыс. рублей. Размер кредитования — 1 млн. рублей. Как требует банк, страховка должна покрывать 1,1 млн. рублей (+10%). По зарплатам их страхование будет выглядеть так: 75% на 25%. То есть:

• основного заемщика страхуют на сумму 825 тыс. рублей;
• созаемщика страхуют на сумму 275 тыс. рублей.

Ожидаемые изменения в законе о банкротстве с сохранением ипотеки

С момента запуска банкротства физических лиц и вплоть до сегодняшнего момента судьба недвижимости под ипотекой однозначна: при банкротстве с ипотекой в 2023 году такую квартиру продают. И на сей факт не влияет ни статус единственного жилья, ни прописанные там несовершеннолетние, ни даже полное отсутствие просрочек. Поэтому у вступающих в процедуру плательщиков ипотечного кредита должна быть 100-процентная готовность к тому, что квартира будет продана.

В этом есть какая-то космическая несправедливость, скажете вы? Законодатели считают так же — и это не пустые слова. Весной 2023 года был подготовлен законопроект, цель которого — сохранение ипотечного жилья при банкротстве физлиц [1].

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физических лиц

Стоит понимать, что недвижимость в данном случае выступает обеспечением обязательств перед банком и не находится в вашей полной собственности. Поэтому в большинстве случаев жильё реализуют, даже если при его покупке использовались субсидии или маткапитал. Управляющий производит его оценку и выставляет на торги (начальную стоимость определяет банк-залогодержатель, исходя из рыночной стоимости подобных объектов). Все вырученные средства идут на погашение задолженностей.

Если после продажи остались деньги, удовлетворяются требования остальных кредиторов. Если их нет, средства отдают должнику. Если же денег от продажи квартиры не хватило, чтобы оплатить долг, он закрывается частично, а остальное списывается. Как только долг закрыт, ФУ направляет соответствующий отчёт в суд, а должник полностью избавляется от долгов.

Но, если квартиру реализуют, возникает резонный вопрос: «Есть ли смысл банкротиться ипотечному заемщику?». Да, есть, так как на начальной стадии процедуры есть возможность реструктуризации долга, что выгодно как кредитору, так и заёмщику и дает шанс закрыть ипотеку и сохранить квартиру.

Вам перестанут поступать звонки от кредиторов и коллекторов, приостановится начисление пеней и штрафов. Огромному числу валютных ипотечников процедура помогла избавиться от долговой ямы.

Важно отметить, что банк должен включить свои требования к заемщику в реестр кредиторов. В ином случае он теряет право взыскания имущества с должника вне банкротства, даже если он прекращает платить по ипотеке.

Стоит учитывать, что с момента начала процедуры вы не можете выборочно оплачивать долги одним кредиторам в ущерб другим. За этим внимательно будет следить ФУ.

Как будет после внесения изменений

Суть законопроекта в том, чтобы ипотечное жилье осталось у банкрота, несмотря на то, что оно находится в залоге. Законодатели предлагают банкам и банкротам договариваться через мировое соглашение либо через реструктуризацию долга.

Для того, чтобы получить право на сохранение жилья, нужно соблюсти как минимум три условия:

• перед тем, как попасть в трудную финансовую ситуацию, банкрот оплачивал ипотеку регулярно;
• ипотечное жилье у него единственное;
• спорная недвижимость находится в пригодном для проживания состоянии.

Кто такие заемщик, поручитель и созаемщик

Поручители и созаемщики – граждане, возлагающие на себя обязанность по кредитным выплатам, если основной заемщик не в состоянии этого сделать. Нередко эти два понятия воспринимаются идентично. Однако это не так.

Созаемщик – равноправный участник ипотечной сделки. Он обязан погашать кредит наравне с титульным (основным) заемщиком, поскольку несет прямую финансовую ответственность перед банком. Он вправе претендовать на часть недвижимости, купленной в ипотеку.

Поручитель – финансовый гарант, обязующийся помочь в исполнении обязательств заемщика перед банковской организацией. На него возлагается ответственность по выплате ипотеки, если титульный заемщик не в состоянии исполнять свои обязанности. Его уровень дохода не учитывается, не влияет на размер ипотеки. Поручитель не может претендовать на долю в ипотечной квартире.

Гражданин, оформляющий заем на свое имя, – титульный заемщик. Если его финансовые возможности ограничены, уровень дохода не позволяет гарантировать своевременное исполнение обязательств, единственный вариант купить квартиру в ипотеку – привлечь созаемщика, который будет нести равную ответственность по выплатам.

Если заемщик допустит банкротство при ипотеке, банк переадресует на созаемщика обязанность по погашению долгов. Эта форма обеспечения займа получила широкое распространение при значительных суммах кредита и ипотечных сделках.

Оформляя соглашение, банк принимает в расчет совместный уровень дохода всех сторон ипотечной сделки. Созаемщик считается равноправным субъектом договора и несет равную ответственность по исполнению условий сделки.

Рассматривая ипотечную заявку, банк первым делом анализирует размер дохода заявителя. Если он недостаточный, к сделке может быть привлечен созаемщик, несущий солидарную ответственность. Если ипотеку оформляет семейная пара, они автоматически признаются созаемщиками. Исключение – если между супругами подписан брачный контракт.

Последствия при банкротстве основного заемщика

Ключевая особенность банкротства при ипотеке – взыскание задолженности за счет залогового имущества, в роли которого выступает недвижимость. Согласно положениям ФЗ-127, на предмет залога не распространяется иммунитет, поэтому он может быть реализован с торгов по требованию залогодержателя.

Если основной заемщик инициировал процесс несостоятельности, для созаемщика наступают такие последствия:

• поскольку созаемщик несет прямую финансовую ответственность перед банком, при банкротстве титульного лица обязанность по своевременному погашению ипотечных платежей переносится на него в полном объеме;
• кредитор вправе продолжить взыскание с созаемщика, после того как обязательства основного заемщика списаны в судебном порядке, но вырученных средств недостаточно для полного удовлетворения кредиторских требований;
• если созаемщик после банкротства не в состоянии вносить ежемесячные платежи, банк вправе продать предмет залога с публичных торгов;
• факт банкротства дает залогодержателю право расторгнуть ипотечное соглашение и потребовать от созаемщика полную оплату.

Похожие записи:

• Нулевой расчет по страховым взносам 2024 новая форма
• Налоги которые платит ИП в 2024 году
• Пособия по рождению ребенка в 2024 году Московская область